退休后，自己能拿多少養(yǎng)老金？
來(lái)源： 點(diǎn)擊數(shù)：1680次 更新時(shí)間：2022-10-06
今年的基本養(yǎng)老金將會(huì)繼續(xù)上調(diào)4%，在4月11號(hào)的時(shí)候，還有一個(gè)消息國(guó)家已經(jīng)開展了個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目，在這兩條新聞出來(lái)的時(shí)候，很多小朋友給我發(fā)來(lái)私信說(shuō)月月都要交養(yǎng)老金，一個(gè)月幾百塊錢上千塊錢，等到退休了到底能拿回多少錢，會(huì)不會(huì)虧本，養(yǎng)老金是發(fā)完了就沒(méi)了，還是說(shuō)一直發(fā)到死呢？我現(xiàn)在一個(gè)月賺1萬(wàn)塊錢生活還過(guò)得去，退休之后如果我還想繼續(xù)維持體面的生活，究竟該怎么辦呢，雖然幾乎人人都在交養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是很少有人真正了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行模式，也不知道該如何計(jì)算養(yǎng)老金，那么下面我就為大家詳細(xì)解讀一下養(yǎng)老金的政策。
首先我們先來(lái)講一講國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么根據(jù)世界銀行的建議，一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老金應(yīng)該由三個(gè)支柱組成，就是所謂的三個(gè)支柱的說(shuō)法，這三大支柱分別是什么呢？
第1支柱是由國(guó)家或者說(shuō)政府為主導(dǎo)的強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，那在我國(guó)主要就是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有就是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及靈活就業(yè)者，還有農(nóng)民的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些就是以國(guó)家為主導(dǎo)的強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)是第1支柱。
那么第2支柱是以企業(yè)為主導(dǎo)的，那么在我們國(guó)家呢主要就是兩個(gè)，一個(gè)叫做企業(yè)年金，有一些大型企業(yè)他們會(huì)給員工設(shè)立企業(yè)年金，還有就是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職業(yè)年金，這個(gè)是非強(qiáng)制性的跟企業(yè)或者機(jī)關(guān)單位有關(guān)。
第3個(gè)就是由個(gè)人自己去購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，到這個(gè)保險(xiǎn)公司或者銀行去買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么這個(gè)保險(xiǎn)有可能是稅延型。稅延型的意思就是說(shuō)你現(xiàn)在交這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)你可以不扣稅，或者是非稅源型的都有，那么就是稅延或者非稅源的個(gè)人商業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該就是由這三個(gè)支柱構(gòu)成，在我們國(guó)家第1支柱是絕對(duì)的大頭，我們就以第1支柱中這個(gè)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，來(lái)說(shuō)明一下養(yǎng)老金的這個(gè)運(yùn)行模式。
我們來(lái)說(shuō)一下城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者咱們簡(jiǎn)單的說(shuō)就是企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)它這個(gè)是怎么算的，城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢有兩個(gè)部分構(gòu)成，第1個(gè)部分就你發(fā)工資的時(shí)候它會(huì)扣你一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)就是個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)大約是工資的8%，然而這工資它不包含你的獎(jiǎng)金啊或者一些其他的部分，然后還有就是企業(yè)還幫你額外的繳的一部分，那企業(yè)繳的多少呢？現(xiàn)在國(guó)家規(guī)定是工資的16%，那一共工資24%，當(dāng)然企業(yè)繳的這個(gè)部分是額外的，就比如說(shuō)你公司是1萬(wàn)塊錢，那么它會(huì)從你這1萬(wàn)塊錢里邊扣800繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后企業(yè)再額外的拿出1600給你交養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然這2400塊錢都交給了國(guó)家，作為這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但是他們的去向不一樣，個(gè)人繳的這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)它是進(jìn)入了一個(gè)個(gè)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)的賬戶，這個(gè)個(gè)人養(yǎng)老交保險(xiǎn)的賬戶采用的是積累制，就是你交的越多，他這里邊的錢就越多，同時(shí)國(guó)家會(huì)做一點(diǎn)投資，所以這里邊也會(huì)有一些利息，而且這個(gè)個(gè)人賬戶是跟著人走的，比如說(shuō)你這個(gè)干了一段時(shí)間在廣東不想干了，準(zhǔn)備回云南的老家，那這個(gè)人賬戶是跟著你走的，如果這個(gè)人很不幸提前去世了，這個(gè)個(gè)人賬戶的錢是可以繼承的，所以這個(gè)人賬戶的錢相當(dāng)于是你存在國(guó)家的一個(gè)小金庫(kù)里邊，這是你自己的錢。
那企業(yè)找的這一部分它進(jìn)的叫做統(tǒng)籌賬戶，而統(tǒng)籌賬戶它并不是采用的積累制，而是用現(xiàn)收現(xiàn)付制，什么叫現(xiàn)收現(xiàn)付呢？就是我們養(yǎng)老保險(xiǎn)金是給現(xiàn)在已經(jīng)退休的人員發(fā)工資發(fā)養(yǎng)老金的，那么等我們退休的時(shí)候由下一批正在交養(yǎng)老保險(xiǎn)的這個(gè)企業(yè)來(lái)給我們發(fā)工資，這就是現(xiàn)收現(xiàn)付。一邊收著一邊就付啊，這是國(guó)家統(tǒng)籌賬戶。統(tǒng)籌賬戶跟個(gè)人賬戶不一樣，統(tǒng)籌賬戶是在這個(gè)省級(jí)單位進(jìn)行統(tǒng)一管理的，那假如說(shuō)我們?cè)谝粋�(gè)發(fā)達(dá)的省份打工打了很多年，然后我們快退休了，還準(zhǔn)備回這個(gè)內(nèi)地的老家里面去，那老家的人可能不歡迎你，為什么呢，因?yàn)槟闳嘶厝チ说悄愕慕y(tǒng)籌賬戶里的錢你帶不回來(lái)，你等于說(shuō)你回老家之后是分老家的統(tǒng)籌賬戶的錢的是不是啊？所以就很多地方他不歡迎你回來(lái)，那這是個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。那么最后發(fā)養(yǎng)老金的時(shí)候，個(gè)人賬戶會(huì)給你發(fā)一部分錢，這就是個(gè)人養(yǎng)老金，這個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金是跟你交的多少有關(guān)系的，除此之外的統(tǒng)籌賬戶也會(huì)給你發(fā)錢，這就叫基礎(chǔ)補(bǔ)養(yǎng)老金，那么最后你每個(gè)月的養(yǎng)老金，就是由這兩個(gè)部分構(gòu)成的，由個(gè)人養(yǎng)老金，加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金之和，這就是你每個(gè)月能拿到的錢。
那么拿到養(yǎng)老金的條件是什么呢？首先養(yǎng)老金至少滿15年，第2個(gè)就是達(dá)到退休年齡，一般來(lái)講是女性55歲，男性60歲，你就可以拿養(yǎng)老金了，那有同學(xué)可能就會(huì)想了，那如果說(shuō)只要15年就夠了，那我是不是那交15年之后我就不用再交了，再交了就浪費(fèi)了。那你要想弄清楚這個(gè)問(wèn)題的話，你就得弄明白這養(yǎng)老金到底是怎么算出來(lái)的，我們來(lái)研究一下養(yǎng)老金的計(jì)算的方法，剛才我們說(shuō)分為兩個(gè)部分，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金，一個(gè)是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對(duì)吧？
咱先說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金，個(gè)人養(yǎng)老金呢是比較好算的，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放它等于你在退休的時(shí)候你的個(gè)人賬戶余額，就是你每個(gè)月交的錢再加上投資的收益？再除以什么呢？除以一個(gè)叫做計(jì)發(fā)月數(shù)，這樣的一個(gè)東西是吧？什么意思呢？
先說(shuō)個(gè)人賬戶余額，比如說(shuō)有一個(gè)人叫張三，這個(gè)張三他每個(gè)月工資是1萬(wàn)，然后他工作了從25歲一直到60歲，一共工作了35年，那我問(wèn)你他的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額是多少呢？那這個(gè)余額應(yīng)該是每個(gè)月800元，然后再乘以每年12個(gè)月，然后再乘以一共是35年的時(shí)間，最后就是336,000元，這個(gè)數(shù)就是他個(gè)人的賬戶余額，那么計(jì)發(fā)月數(shù)又是什么意思呢，就是如果這個(gè)人他退休的比較早的話，他領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，所以計(jì)發(fā)月就會(huì)多一些，如果他退休時(shí)間晚了計(jì)發(fā)月數(shù)就少。那如果你要是60歲退休的話，計(jì)發(fā)月就是139，這得有一張表格列出了不同的時(shí)候，他的計(jì)發(fā)月數(shù)是多少，那么按照張三這個(gè)情況呢他的個(gè)人賬戶余額336,000元，然后再除以一個(gè)計(jì)發(fā)月數(shù)139，最后算出來(lái)每個(gè)月的個(gè)人老金就是2417元。
通過(guò)這公式你就能發(fā)現(xiàn)如果你交的錢越多，那么你個(gè)人賬戶里的余額就越多，所以你的養(yǎng)老金就越多，而且這個(gè)養(yǎng)老金一定是你的，哪怕說(shuō)我們沒(méi)我去世了，那這個(gè)錢也可以由親屬進(jìn)行繼承，而且他是一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，意思就是就算是你個(gè)人賬戶里的錢都花光了，他還會(huì)繼續(xù)發(fā)，他不會(huì)說(shuō)因?yàn)檫@個(gè)人活了100歲，活到80歲養(yǎng)老金用光了，以后就不發(fā)了，他會(huì)斷續(xù)發(fā)，一直發(fā)到這個(gè)人去世為此，所以才叫養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著這個(gè)人他領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)他個(gè)人養(yǎng)老金的余額是不是會(huì)越來(lái)越少了，保是我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金是不會(huì)變的，不會(huì)因?yàn)槟銕粲囝~少了，我就給你每個(gè)月少發(fā)點(diǎn)，不會(huì)這樣的。另外這是每個(gè)月算出來(lái)的養(yǎng)老金，如果后來(lái)國(guó)家漲了養(yǎng)老金，比如每個(gè)月今年漲了4%，那么你就把這個(gè)數(shù)加上4%就行了。他是隨著漲但不會(huì)降。
好那么我們?cè)賮?lái)看另外一個(gè)部分，就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的這個(gè)部分，國(guó)家現(xiàn)收現(xiàn)付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金呢算法有點(diǎn)復(fù)雜啊，等于這個(gè)人他退休時(shí)退休時(shí)城市的平均工資，然后再乘以1/2加上平均繳費(fèi)的指數(shù)，然后再乘以一個(gè)繳費(fèi)的年限，然后再乘以個(gè)1%，這公式有點(diǎn)復(fù)雜，咱們先說(shuō)退休時(shí)城市平均工資這一下這個(gè)比較好理解，你在大城市退休時(shí)候城市平均工資高，那么你拿的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就高，你要去小城市，這個(gè)小城市城市平均工資低，那么拿的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就少是吧。還有一個(gè)年限很好理解，你交15年我交30年。這個(gè)年限也很好理解，比較麻煩的是這個(gè)平均繳費(fèi)指數(shù)，平均繳費(fèi)指數(shù)是什么意思呢？就是用你繳養(yǎng)老金的工資數(shù)再除以城市的平均工資，我舉個(gè)例子比如張三，他不是每個(gè)月拿1萬(wàn)塊錢，城市平均工資咱們假設(shè)是5000，那么他的繳費(fèi)指數(shù)就是二，繳費(fèi)指數(shù)就是2，如果要是城市平均工資是1萬(wàn)，他繳費(fèi)指數(shù)就是1。
那么因?yàn)閺埲墓竞统鞘械钠骄べY都是在不停的變化的，所以這個(gè)繳費(fèi)指數(shù)必須是一個(gè)平均值叫平均繳費(fèi)指數(shù)，那咱們就假設(shè)張三所在的城市它的城市的平均工資是5000元，而且一直都不變，然后它一直都按1萬(wàn)塊錢來(lái)交養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以它的平均繳費(fèi)指數(shù)就是2÷×1/2+2，然后再乘以它繳了35年，然后再乘以一個(gè)1%，那么這樣呢你就會(huì)算出張三每個(gè)月拿的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是2625元，這是每個(gè)月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。每個(gè)月一共有多少呢，剛才說(shuō)的個(gè)人賬戶里的錢2417元，如果國(guó)家不長(zhǎng)的話就一直是這個(gè)數(shù)，如果國(guó)家長(zhǎng)的就跟著漲，然后再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金是2625元，一共就是5042元，你看啊他退休之前工作一個(gè)月1萬(wàn)塊錢是吧？退休之后拿養(yǎng)老金一個(gè)月5000塊錢替代率50%，，基本上可以維持一個(gè)體面的生活對(duì)吧？
現(xiàn)在中國(guó)的人均壽命一期壽命大約是77歲，那如果張三從60歲開始退休一直領(lǐng)到77歲的話，他基本上可以拿到100萬(wàn)左右的這個(gè)養(yǎng)老金，當(dāng)時(shí)他交了30多萬(wàn)拿到100萬(wàn)啊，幾乎是三倍的收益是吧？所以大家想一想這養(yǎng)老金該不該交呢？而且如果張三去世了，那么他的親屬還可以拿到兩筆錢，一個(gè)叫做喪葬費(fèi)，一個(gè)叫做撫恤金。
在2021年9月1號(hào)之后，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)遺屬待遇暫行辦法開始實(shí)行了，那么假如張三去世了，他的親屬還能拿到一筆喪葬費(fèi)和撫恤金，喪葬費(fèi)和撫恤金都是按照城市人均月可支配收入來(lái)計(jì)算的，不是按照月平均工資是按照月可支配收入，喪葬費(fèi)是兩個(gè)月的人均月可支配收入，還有呢就是撫恤金，這個(gè)撫恤金它和你交費(fèi)的年限還有領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限都有關(guān)系。是在9~24個(gè)月之間，9~24個(gè)月之間的撫恤金，比如說(shuō)有一個(gè)人他是在北京去世的，北京上一年人均月可支配收入是6793元？假如是拿到了兩個(gè)月的喪葬費(fèi)，加上9個(gè)月?lián)嵝艚穑敲醋詈笏愠鰜?lái)可以達(dá)到74,723元是吧？
那大家看這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底應(yīng)不應(yīng)該繳，機(jī)關(guān)事業(yè)單位阿退休之后的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇更好，沒(méi)有正式勞動(dòng)合同的靈活就業(yè)者或者是農(nóng)村人員，其實(shí)也可以自己繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，那城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有不同的繳費(fèi)檔次，各個(gè)地區(qū)也不是完全一樣的，比如2022年北京的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)從1000元一年到9000元一年都有，而2019年吉林省臨江市的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)金額是從100元每年到2000元每年，而且政府呢也會(huì)給予給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，你只要交滿了15年到退休的時(shí)候也能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金，而且交的越多的自然也越多，比如說(shuō)我們按照這個(gè)臨江市2019年的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算，每個(gè)月如果你交50塊錢，一年呢交600元，那么連續(xù)交15年，60歲之后每個(gè)月你就能夠領(lǐng)取176元了，每一年就是2117元，如果到了60歲你還沒(méi)交過(guò)15年你也可以一次性地補(bǔ)交，然后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
2021年中國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)，包括企業(yè)事業(yè)機(jī)關(guān)單位或者是靈活就業(yè)人員，還有農(nóng)民，一共達(dá)到了10.3億，如果你在考慮中國(guó)還有2億多沒(méi)有工作的青少年，那么中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)就基本上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，這在中國(guó)幾千年的歷史上，在新中國(guó)幾十年的歷史上也都是第1次，如果你也想算一算自己退休之后能拿多少錢的話，那么我推薦給你一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)呢叫做國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，在這里你選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測(cè)算，然后根據(jù)你的參保類型去選擇企業(yè)或者是機(jī)關(guān)事業(yè)單位或者是城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)，然后你就輸入各種指數(shù)，比如你的年齡啊，工資啊，繳費(fèi)年限啊等等，這樣就能計(jì)算出退休之后你能拿多少錢。
但大家注意啊，這里算出來(lái)的還是你退休第1個(gè)月拿的錢，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浕蛘呓?jīng)濟(jì)發(fā)展，那么國(guó)家呢經(jīng)常會(huì)給退休的人員漲工資，比如到今年5月份人保部給退休人員漲工資4%，中國(guó)的退休人員養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)上漲了18年了，而且除了國(guó)家基本養(yǎng)老金之外，對(duì)于農(nóng)村的孤寡老人國(guó)家還會(huì)給最低的生活保障，對(duì)于城市的富裕人群，退休之后還會(huì)有房租收入，如果你子孫滿堂，子女還會(huì)給老人生活費(fèi)，如果你想把這些因素都算進(jìn)去，你還可以再看一看自己一個(gè)人能拿多少錢，那么我就推薦你另外一個(gè)APP叫做匯豐匯選你呢，可以打開匯豐匯選AP P，然后你就選擇全部工具養(yǎng)老規(guī)劃輸入你的工資，還有是花銷的信息，你可以選擇退休之后是否還有其他收入，然后然后呢他就會(huì)給你算說(shuō)你養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)會(huì)怎么變化，如果你點(diǎn)擊設(shè)置按鈕，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)她有很多的選項(xiàng)，比如說(shuō)養(yǎng)老金增長(zhǎng)率啊，這就表示他考慮的國(guó)家對(duì)退休人員的也要進(jìn)行調(diào)整，此外還有比如說(shuō)預(yù)期壽命，居住養(yǎng)老月的時(shí)間、通貨膨脹率等等吧，你都可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行調(diào)整。對(duì)自己的退休生活有一個(gè)更加全面的了解了。
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